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英国羁系科技的探究开辟

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英国率先于2015年提出开展羁系科技的思道,试图通过运用羁系科技手腕来进步羁系服从和效果、低沉金融机构合规资本、增进金融立异。本文议论开展羁系科技的原理,剖析英国羁系科技范畴的希望,指出英国体验对中国羁系科技的鉴戒原理。

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图片来自“123rf.com.cn”

羁系科技(RegTech)至今并没有一个标准的定义,可是依据最早将其列为一个独自细分行业的英国墟市方法羁系局(FCA)的定义,羁系科技的实质便是“应用最新的科技手腕来效劳于金融羁系和合规”。依据国际金融协会(IIF)的标明,羁系科技是“更有用和高效地办理羁系与合规请求而运用的新技能”。英国率先于2015年提出开展羁系科技的思道,试图通过运用羁系科技手腕来进步羁系服从和效果、低沉金融机构合规资本、增进金融立异。

开展羁系科技的原理

羁系科技是从金融科技范畴中扩展出来的细分行业。羁系科技的一个层面是羁系机构应用新技能晋升羁系水温和服从,更有用地防范金融损害;另一个层面是金融机构应用新技能低沉合规办理的资本,维护立异动力,晋升损害办理的才能。精细来说,开展羁系科技原理包罗如下三个方面。

第一,是羁系机构晋升羁系水温和服从的需求。央行有闭部分的认真人曾指出,当今跨范畴、跨墟市产物日益丰厚,差别行务互相浸透,加速了营业损害外溢,金融损害与技能损害叠加可以变成体系性损害;而基于人工智能、大数据、云盘算的羁系技能针对此类损害更具识别才能。羁系机构假如不与时俱进,将面临更告急的新闻过错称、更高级的羁系套利和更繁杂的体系性损害。若羁系计谋损害表露后再去完美,往往会陷入“被动羁系”场面,诱发金融损害。金融机构大范围采用金融科技的趋势下,为顺应墟市改造,维护金融稳定,晋升羁系水温和服从,羁系部分应当鼎力促进羁系科技的运用和立异。

第二,是金融机构满意羁系要乞降低沉合规资本的需求。因为羁系状况的模糊性和动态性,金融机构的合规资本挑衅较大。新的报送请求需求机构搜罗新类型的数据,开辟标准化的剖析方法,金融机构有时不得不加入大宗资源来满意合规请求,比如雇用大宗员工效劳于羁系请求。以银行业为例,诸如了解你的客户(KYC)、反洗钱(AML)、压力测试、资本请求、活动性掩盖率等合标准畴,依赖人力操作会消耗大宗人力资源。而通过羁系科技的技能立异(比如人工智能),不光可认为不时改造的羁系状况供应办理方案,同时可以交换由人工手动施行的腾贵功用,进步顺应新需求的牢靠性和迟缓性。此前银监会推出的“1104工程”也印证了羁系科技的须要性,许众中小银行顺应合规请求的进程中面临人力资本高、时间紧急的挑衅,其最终依托第三方金融效劳企业的技能手腕供应理办理方案。从国际状况来看,《巴塞尔条约Ⅲ》与《国际财务报告准绳第9号——金融东西》(IFRS9)等准绳的到来,请求金融机构高效疾速满意合规请求。从国内状况看,一行两会近年凑合银行和非银金融机构羁系趋厉,接踵出台众项羁系请求,对反洗钱、KYC、票据等范畴的违规方法给予要点处分,并对部分合规不达标的机构实行营业限制。于是金融机构应通过加大羁系科技的运用力度满意羁系要乞降低沉合规资本。

第三,是金融机构顺应客户需求,晋升损害办理才能的需求。金融业的实质是策划损害,应用羁系科技晋升新兴营业的损害办理才能,是金融机构打制中心逐鹿力的闭键。从信用损害、操作损害、活动性损害以及声誉损害等诸众角度来看,羁系科技均能供应更优的办理方案。以商业银方法例,异地、轻担保、长尾客户占比添加,基于人工智能的羁系技能可以帮帮预警和及时监控;区块链技能可以更有力地对立黑客攫取材料,增强营业流程稳定性,保证数据平安和隐私题目;云盘算技能可以及时动态调解资产欠债营业构造和限日;而大数据技能可帮帮举行舆情监控,动态完毕信贷客户信用损害画像等义务。

英国羁系科技范畴的探究

英国伦敦是举世金融中心,聚集着大宗金融机构,也是许众金融立异的根源地。跟着金融科技的兴旺开展,为更好地支撑金融科技公司的开展,同时把控金融立异的边境、防范损害,早2014年,FCA就设立立异项目(Project Innovate)促举行业开展,实质包罗以下几方面:通过对话的方式了解墟市需求;为羁系对象供应主动化的合规指点与倡议;广泛听取产学研机构的看法,通过协作和技能共享完美羁系科技;施行“羁系沙盒”,供应更好的开展状况,同时查验新技能的适用性;饱励国际协作,配合议论行业标准;启动举世金融立异收集(GFIN),与国际上29家金融羁系机构及相闭构造协作支撑金融立异,为金融科技供应众个执法辖区试点,饱励本土公司拓展海外墟市和帮帮进入英国的海外公司。

为增进有用逐鹿和立异,帮帮金融机构更好地满意羁系要乞降低沉合规资本,英国政府其2015年预算报告中发布,FCA将与英国谨慎羁系局(PRA)协作,支撑采用新技能增进金融羁系,即所谓的RegTech。FCA与数十家科技公司、金融机构、咨询公司和学术机构举行了广泛的接触,对英国羁系科技的需求、立异现状和面临的挑衅变成了初阶共鸣。

2015年11月,FCA发动倡议,命令各长处相闭方就羁系科技的开辟和运用供应加入支撑。同时,倡议中明晰了FCA的职责,精细包罗:第一,供应羁系专业常识——明晰金融科技公司怎样才干契合英国的羁系请求。第二,为金融科技和金融效劳供应立异状况——确定适宜的新兴范畴和中心,增进加速器项目、学术界、金融科技公司、金融机构和FCA之间的协作。第三,发布标准和指南——为金融机构运用羁系科技供应分明的目标和预期,以变成相闭标准和最佳实行。第四,办理准入、立异和运用的妨碍——识别准入、立异和运用羁系科技所面临的妨碍,并尽可以办理这些妨碍。

该倡议大大调动了业界对羁系科技的热诚。截至2017年4月,FCA共收到350众份来自业界的再起。

2016年4月,FCA举办了首次TechSprint技能创意运动。这项运动的要点是饱励金融机构应用新技能向弱势消费者供应普惠金融效劳。此后,FCA就差别的中心举办了众次 TechSprint。2016年11日,FCA举办了聚焦题为“解锁羁系报告”的研讨运动。FCA邀请了银行、大型科技公司、创始金融科技公司以及学术界人士,议论怎样应用新技能来低沉羁系报告的资本,晋升服从和有用性等题目的办理方案。

过去三年中,FCA与业界充沛交换的根底上,众次发布了开展羁系科技的年度方案。比如其2017—2018年度的要点工举措:通过科技手腕进步羁系报告服从和有用性、扩展金融效劳掩盖面、运用技能展开及时监控、增强合规的同时低沉资本。其2018—2019年度的要点义务包罗:新的范畴(如ICO和分布式账本技能)支撑企业展开立异项目;应用沙盒项目标体验教训,低沉立异企业进入墟市的壁垒;打制举世沙盒;举行少许羁系科技的高级剖析实行,包罗通过种种新技能主动检测互联网上未经授权的商业运动、测试高级自然言语处理(NLP)技能和语义言语模子以完成主动化等。其2019—2020年度的义务将盘绕三方面睁开:改举行业与羁系机构之间的数据交换方法,特别是以板滞可读和可施行的方式转达新闻;提出新技能办理方案,反洗钱和金融不法合规方面取得更优、更高效的效果;扩展与弱势消费者相闭的早期运动,探究技能帮帮企业和消费者完成主动的财务效果。

2018年2月,FCA发布了《闭于应用技能完成更加智能的羁系报送的看法咨询报告》(Call for Input: Using technology to achieve smarter regulatory reporting)。这份报告中,FCA外示,该羁系机构每年收到金融机构按规矩向其提交的50万份文献,以及许众分外的文献。金融机构按羁系政府供应的羁系手册的请求准备这些文献,金融机构需求加入大宗人力和资源并雇用外部专业机构来了解、编制文献。许众金融机构按本人的了解将这些羁系请求写成顺序,纳入本机贡ペ部的报告体系。目前的做法资本高、耗时长,而且差别机构直接会呈现了解差别。为理办理这些题目,FCA归纳业界看法的根底上,提出了“创立板滞可了解和板滞可施行的羁系报送体系”的念象。这个念象的意义是,将FCA和PRA提出的部分羁系报告请求以板滞可读言语来外述 (machine readable language),当板滞了解了这些羁系请求之后,就可以主动从金融机构的数据库内搜罗数据,变成羁系机构所需求的报告。这种新方式可以会大大低沉合规资本、耗时,并进步数据的质料。发布了咨询报告之后,FCA取得了58份反应看法,构造了八次与业界交换的圆桌会,并决议将体系的名称改为“数字羁系报告体系”(Digital Regulatory Reporting)。

“羁系沙盒”是英国羁系科技范畴的另一主要立异。英国金融方法羁系局(FCA)于2015年11月正式发布了《羁系沙盒》指引文献,提出了羁系沙盒的原理与施行请求。2016年5月,FCA绽放了沙盒羁系测试报名。前两期的招募中,累计接纳了146家企业申请,正式进入测试状况的企业有49家。到场测试的企业包罗科技公司、银行等金融机构,精细营业包罗区块链、大数据和分布式账本技能付出、财产办理、证券商业和假贷等范畴的运用。通过打制一个“宽松版”的羁系状况和“缩小版”的实墟市,损害可控的根底上给予企业立异空间,可以有用完成羁系机构和立异主体良性互动,使羁系与立异协同开展。

申请进入沙盒的企业必需承受FCA的羁系,立异和合规志愿激烈,同时到场测试的目标明晰,对测试有充沛的准备。企业获批后可以沙盒中对其立异性产物、效劳和营业方式举方法期3~6个月的测试,FCA全程举行监视和合规指导,并对结果举行评估审核,断定其是否能投放墟市。测试进程中,企业取得了容错、试错的平安空间,低沉了合规资本。羁系机构提早介入立异营业,及时发明损害点,落实了容纳羁系,同时通过接纳诸众步伐维护了消费者职权。

墟市和产物方面,德勤自2017年开端针对各国羁系科技的开展状况举行跟踪研讨,并通过《羁系科技天下》(The RegTech Universe)报告举行发布。截至2019年4月,报告已掩盖举世20个国家和地区的前299家羁系科技公司,涉及羁系报告(34家)、损害办理(44家)、用户身份识别(76家)、合规咨询(119家)、商业监控(26家)五个偏向。依据该报告,英国的羁系科技公司数目最众,有84家。被德勤列入统计的84家英国羁系科技公司中,有13家主营羁系报告营业、13家主营损害办理营业、18家主营用户身份识别营业、36家主营合规咨询营业、4家主营商业监控营业,此中11家羁系科技公司除供应技能效劳外,还供应咨询效劳。其效劳对象方面主要含两类机构:一是如BoE、FCA等羁系部分,主要为其供应数据处理和剖析效劳;二是银行、基金办理公司等金融机构,主要为其供应合规咨询。

海外体验对中国的鉴戒

综上所述,颠末3~4年的探究,英国政府和羁系政府与科技界和金融业界不时交换、互动的根底上,曾经逐渐厘清了羁系科技运用的几个重方法域。这些范畴包罗应用新技能来帮帮羁系机构进步羁系服从(如用板滞阅读金融机构提交的文献、直接调取金融机构的商业数据等),低沉金融机构的合规资本(如通过科技手腕完成合规流程主动化、主动起草契合羁系规矩的商业合同等),通过技能手腕高频监控金融损害(如将KYC、AML流程电子化,监测和制止非常规商业等)等。当然,羁系科技的精细运用还处于疾速立异的进程中,但英国羁系政府与科技企业之间变成的初阶共鸣对其他方才开端思索开展羁系科技的国家(包罗中国)来说照旧有很强的鉴戒原理的。笔者认为,我们起码应当注重如下几点原理:

对金融羁系部分来说,起首,要充沛看法到羁系科技对进步羁系才能、服从和有用性、低沉合规资本的主要原理。此根底上,应当做好顶层计划,修立特别机构,培养专业化步队,加入足够资源,加速羁系科技的研讨与运用。

其次,可鉴戒英国羁系沙盒的思念,针对已有的金融产物或机构,采纳机构或地方举行试点,为墟市供应容错空间,饱励众样化的金融效劳与产物立异,使羁系同步于墟市,进步羁系的容纳性、灵敏性和谐和性。同时,羁系机构应与业界保持主动互动,与业界配合探究羁系科技的偏向。

着末,一行两会和地方金融羁系部分应主动到场英国等羁系科技方面领先国家的交换与协作,主动引进金融科技和羁系科技的方法和技能。

对我国大型金融机构而言,其营销、获客、拓展渠道等前台营业较强,但内控、反讹诈、反洗钱和损害办理等中后台范畴的科技立异运用则相对偏弱。这些机构更应当加大对羁系科技羁系数据报送、反洗钱、反讹诈、KYC等方面的加入,同时识别、评估好金融科技立异带来械犁险。凑合中小金融机构而言,因本身资源有限,应主动与科技公司协作,配合促进羁系科技的立异运用。

羁系科技的精细运用方面,羁系机构、金融机构和科技公司应当注重如下几个方面的开展前景。

一是基于生物识别、大数据、人工智能技能为墟市到场者“画像”。如将人脸识别技能运用长途开户中,通过人脸图像搜罗、特征提取以及立室与识别,有用识别违规者、洗钱和诈骗分子,低沉KYC的资本和讹诈损害,同时给予客户便捷体验和平安保证。二是基于大数据、深度进修、自然言语处理的舆情监控、心情指数等方面的运用。通过对大众亚洲乱乱色情网、用户实质举行搜罗和剖析,识别墟市心情的非常改造,供羁系者和投资者及时发明和处理题目。三是基于云盘算、大数据、人工智能等技能的合规运用。比如通过识别和跟踪合规请求,剖析运营数据,及时监测合规程度,包罗针对主动化审计、新闻披露等精细范畴。四是基于大数据、区块链、云盘算的商业监测运用。修立及时商业监控和审计、端到端的新闻验证、主动化体系和损害预警机制。五是基于板滞进修、人工智能等大数据剖析技能的损害办理与羁系报告运用。优化损害办理流程,进步数据生成、压力测试和状况剖析的服从,修立数字化报送轨制,从而为羁系部萌釉动识别和预警损害供应依据。


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