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网赌用户、催收员数据库修立,风控“差别化时代”降临

2019-06-21
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怎样找到方才染上赌瘾的用户,并拒绝放款?

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文 | 木一

过去5年,大数据风控金融科技公司的促进下,阅历了初级的开展阶段。

但各家平台数据和风控计谋的差别化不时缩小。近两年,大宗产物相同、缺乏逐鹿力的大数据公司和风控平台被镌汰。

2019年,新的数据源开端被接入,比如物流、SaaS等B端数据,以及网赌客群、催收电话库等C端数据。

独家且及时更新的数据,已成为风控平台的中心逐鹿力。

通通行业也呈现了第二大趋势:往精细化运营、深度开掘偏向开展。

只要寻求风控的差别化,才干杀出重围,这已成为行业的共鸣……


01风控差别化


风控范畴,不停有个终极之问:终究是风控才能主要,照旧数据主要?

风控开展的初期,阵势部人的谜底是前者。

当时数据浩繁,亟待开掘,具有风控才能的人才却奇缺。

于是,具有开掘、量化、修模等方面的风控才能和人才,成为风控范畴中心的逐鹿力。

但近来两年,状况却爆发了改动。

“通通风控行业,曾经毫无差别化。” 挑选风控效劳商的时分,一家头部金融平台的CRO昭华发明,各家产物的效果和才能十分相似。

不止是第三方风控公司,各家金融机构之间的差别也越来越小——各家的风控模子和风控逻辑,也十分相似。

“2018年,近一半的大数据公司倒闭。除了羁系收紧除外,它们集团倒闭的另一个启事,便是大师的产物相同。”昭华认为,2019年,缺乏逐鹿力的平台还将继续被镌汰,最众只要10%的公司能存活。

众位风控人士认为,行业进入了差别化开展阶段,数据将变得比风控才能更为主要。

“具有独家且能及时更新的数据源,才干具有中心逐鹿力。“众家平台的CRO都走漏。

近来,确实有许众新的数据源被开掘,且开掘方法颇具念象力。

近来颇为抢眼的360金融,上个月取得了《亚洲银里手》发表的“信用损害办理奖”,这让外界凑合360金融的风控极为好奇。

360金融的CRO郑彦将其中心逐鹿力归结为两点:360的强大数据源;风控团队的开掘和精细化运营才能。

比如,他们会用到网赌用户的数据。

“360会做少许网站防护,对刚上线的网站举行扫描和监控,于是可以通过剖析配备,来识别网赌用户。”郑彦称。

于是,360金融做了一个网赌用户的脱敏数据库。

网赌者,往往是假贷产物念剔除的用户群体。

郑彦也一经做过少许测试,将少许方才染上赌瘾的用户放进来,让他们申请到乞贷。前6个月,这些用户的外现还可以,但到了12个月,他们的过时就开端分明上升。

这阐明,网赌用户的生命周期,是6到12个月。

目前大大都的风控体系中,通过共债等数据,可以将大大都网赌用户拒之门外,但这些方才染上赌瘾的用户,却常常成为丧家之犬。

假如有这私人群的数据,就可以将通通网赌用户剔除。

精准人群的数据和画像,凑合风控的感化,越来越主要。


02催收电话库


除了网赌,另有一个新的人群正被开掘。

360手机卫士掩盖了不少配备,号码黄页库里,可以找到少许被标注为“骚扰”和“诈骗”的电话。

把这些数据和用户授权的通话记载叠加,就可以看到一张闭系网。

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“我们有10众亿的节点、200亿条闭系边。这些‘点’,便是手机号、配备号和WiFi,而这些‘边’,便是节点之间的联络。”郑彦称,应用这张闭系网,可以寻得少许“催收号”。

催收号具有如许的特征:往往拨打的是同一个号码,这个月打了,可以下个月还会打;联络的用户基本和贷款有闭,以致还会联络许众黑名单中的用户。

找到催收电话库有什么感化?

催收员打过电话,但之后就没有再打,阐明这个用户是首逾,可以只是忘了还款,一提示就还了,反而是好客户。

假如众个催收员都打,且打得很频繁,这个用户就很可以已过分欠债且过时告急。

但修立催收员的电话数据库,却不是通通公司都可以做到的。

“这些数据量只要抵达亿级,才可以击穿一个阈值。”郑彦称。

凑合一般的创业公司来说,通过用户授权修立这个数据库,可以需求数年的时间。

独家且及时更新的数据库,正演变出有用的风控手腕,让风控产物有了差别化和逐鹿性。

除了新数据不时涌入除外,风控的精细化运营也开端成为主流。

数据就像原材料,是否可以做出鲜味好菜来,也要看厨师的功力。

“阵势部公司的风控,都不行够具有独家的数据源,只可往深了做,去寻找差别化。”昭华称。

催收员电话库,精细化的玩法也特别众。

一家也修立过催收员电话库的平台,会对这些电话再贴上更细的标签,比如,这个电话是外包催收,照旧自修催收。

行业的一个规矩是,过时3个月以内的用户,一般是金融公司本人催收;3个月以上的,会交给外包的催收团队。

假如被外包催收电话催收,这个用户的损害将更高。

“我不认为风控不是一个后防部分,它反而是引擎。”郑彦认为,损害不是越低越好,十分保守的一刀切,会导致许众时机的错失。

于是,精细化运营,低沉数据的颗粒度,可以开掘出大宗的宝藏。


03物流数据


除了C端数据,少许新的B端数据也开端被启用。

比如,物流数据。

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谁掌握的物流数据最众?货运公司无疑是此中一方。

货运公司常年会承接大宗的运输客户。

比如说,河南有一个电缆批发墟市,少许电缆经销商会来这里进货;四川一个四线都会的装扮店老板,会到成都的荷花池装扮批发墟市进货。

速货运的金融营业认真人谭冰称,他们都是抱负客户——到上游商家和批发商那里进货时,是小老板和小微企业们最需求钱的时分。

这些用户中,许众都货运公司那里有众年累积的数据,知根知底,损害可控。

因为晓得商户的过往商业数据,速货运一般会给商户两个月进货所需的授信。

比如去上述河南电缆墟市买电缆的一个经销商,就可以取得20万元贷款。

依靠货运公司对供应链的强大掌握力,许众损害得以规避。

比如,商户取得的贷款,只可用于定向采购货品,与速货运协作的金融机构,会把钱直接打给上游的发货方。

也便是说,商户基本碰不到钱。

货运公司收到货品后,还会就地验货,以减低骗贷损害。

和墟市上常睹的少许风控手腕比较,用物流数据做风控,优势是显而易睹的:

起首,物流数据是第三方数据,实可托,且与上卑鄙变成了闭环,难以制假。

物流需求付出运费,制假资本高;物流的发车记载、货品挪动轨迹,则很容易被跟踪。讹诈团伙往往于是望而却步。

其次,物流盘绕的是“商圈”,这个熟人圈子里,大师互相都看法,做生意也是驻足于此。

如许的状况下,假如有人恶意欠款,就可以被通通供货商和物流公司目下曝光。这种压力是“老赖”无法承受的。

“这一点上,比较纯互联网的玩法,物流金融的效果好得众。”谭冰说。

第三,即使有老客户发假单,众种数据交叉比对之下,他也很难蒙混过闭。

比如说,一个客户上一次发货是实的,运费是100元,货品代价1万元。到了下一次,他存心制假,发同样的货,运费只要50元,但他声称货品代价5万元。

“假如发明商业总额、频次、运费和货品代价占比上保管十分,我们就会请求他供应这批货的进货清单,以便核查。”谭冰说。

如许的重重设防之下,物流金融的讹诈损害极低。

而这个方式面临的最大挑衅,便是货运公司的地区性极强,需求一个省一个省去道,促进速率会受影响。

“大师都说,2019年,金融科技已毫无期望,实并非云云,另有大宗数据正被开掘出来,变成全新的商业方式。”昭华认为,金融科技和量化风控的魅力,才方才展现出来。


风控差别化时代已然降临。

依托全新的数据源、精耕细作的风控计谋,才干避免陷入产物相同的泥沼。

当然,还需求找到用户隐私维护和数据运用的均衡点。

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