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“围剿”现金贷

2019-07-25
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除了捆扎保证产物除外,现金贷平台另有种种花招翻新的“套道”操作。

近来,现金贷的整饬再度加码。

众家媒体报道,近期羁系部分请求各财险公司立即厉密构造排查与现金贷、网贷平台协作展开意外险的状况,并从即日起中止上述相闭营业。

这道羁系命令虽然是系愧给各个财险公司,但受到最大挫折的照旧与之协作的现金贷及网贷平台。因为,这意味着,一条变相进步贷款利率、添加收益的道径被彻底斩断。

回忆过去一段时间现金贷行业的状况,整饬升级不停是主旋律。从对涉及现金贷产物公司的羁系,渐渐扩展至行业全链条的整饬,包罗资金方、付出通道、第三方风控和催收公司等等。

我之前「现金贷不死」的作品中一经提到过,这是一个由墟市需求催生的行业,而且不像P2P相同涉及非法吸存等题目,影响该行业的闭键实于资金端——持牌机构是否乐意睁开协作、供应资金,以及平台能否不踩利率红线的状况下继续策划。

以是,无论是搭售保证产物、照旧现金贷平台的种种变形和商业方式「升级」,实质上都是一种「求生」的计谋,即竭力满意持牌机构凑合羁系合规请求的同时,包管平台的盈余空间。

可是假如羁系继续保持高压态势,种种「套道」都一一被掩袭,那么摆现金贷平台(泛指通通涉及现金贷营业的平台)目下的状况便更加紧急:

「不踩利率红线」的计谋凑合阵势部平台并不可行,这与他们所效劳的客群质料有闭,低利率叠加高损害无异于是一种自尽式方法;而一朝实验打破羁系的限制,平台就很可以被谨慎的资金方扔弃。

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之前和一个专萌遇这类保证产物的从业者有过交换,「现金贷+意外险」确实是过去几年行业里大师十分熟习的「套道」,而且是一个「双赢」的好生意。

实行操作中,用户现金贷平台申请贷款的同时,会默认以致强制置办一份保证,这笔钱给到保证公司之后会以返佣的方式回到现金贷平台的手中,保证公司可以会分得一部分收入,可是比例极低。

从现金贷平台的角度来说,因为乞贷利率被厉厉限制,平台的利润被压缩,而高额的保证返佣正好补偿了这部分缺口。拆开来看,置办意外险+返佣,以及现金贷产物的利率都契合羁系的请求。

而凑合中小型财险公司,特别是新兴的互联网保证公司(因为大众处于耗损形态),众一项收入当然好,况且赔付的概率极低——阵势部乞贷人以致不晓得本人借钱的同时还买了保证,往往到还款时才察觉,凑合乞贷人而言掖掖偾徒增资本罢了。

据馨金融不完备统计,墟市上起码有10家保证公司与种种平台协作此类营业,这还没算上那些未公然的公司。而应用这种「套道」贴补收入的现金贷、P2P等平台就更众了,此中也不乏少许耳熟能详的头部公司。

以展开此类协作较众的易安保证为例,其官网披露的「协作第三方收集平台清单」中,趣店的名字赫然列,另外分众传媒旗下「还呗」(上海数禾新闻科技有限公司)、蓝领贷APP、小黑鱼等也此中,协作的产物无一破例都是「意健险」。

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终究上,除了捆扎保证产物除外,现金贷平台另有种种花招翻新的「套道」操作,比如收取会员费,或者捆扎电商出售、以及回租方式等。其实质目标都是相同,当明面上的利率被设上限之后,通过其他名目进步乞贷人的乞贷资本,进而添加平台收入。

究其本源,是现金贷商业方式的题目,没有高利率(高出36%的红线)支撑的现金贷平台(特指通过互联网平台发放的短期、小额的贷款)真的能活下去么?

前几天,微粒贷低沉利率的新闻被报道后,就有从业者朋侪跟我提到一个看法:微粒贷不停是以「白名单」的方式展开营业,它们有庞大的优质客群举措根底。低沉利率的同时,实只消进步用户的准初学槛就可以了。

这个逻辑实和现在银行拓展信用卡用户、推行现金乞贷的逻辑相同。换言之,它们本身就拥稀有量庞大的低损害用户,于是有才能挑选低利率、低损害,同样恰当的时分也可以挑选客群下重并进步利率。

可是凑合恒久以后主要面向「下重人群」的现金贷平台而言,它们做的便是高损害的生意,所谓的大数据风控终究能供应众大代价外界不得而知,可是一朝利率低沉,大大都平台都难认为继却是终究。

它们所能触达和掌控的客群,只可是被持牌机构等掩盖不了或者扫除外的相对高损害客群。于是,这些平台很难低沉利率的同时掌握好损害,这种状况下,低沉利率更像是一种淘汰收益却不睹得低沉坏账的自尽式方法。

客岁底,英国最大的收集贷款平台Wonga发表停业重组。其启事就于一经的超高利率、强力催收等商业方式受到羁系限制,而从头调解计谋之后,公司从此前的大幅盈余转入耗损形态。国内的现金贷平台2017年末的那一轮羁系风暴后,阅历了相似的洗牌。

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当然,兴旺的墟市需求之下,现金贷行业换了差别的样式和马甲,「春风吹又生」。

扔开那些被公安部挫折的「套道贷」不道,现在我们看到的阵势部现金贷平台,从导流到利率标准再到催收方法,看起来都越来越趋于标准。比如有执照(小贷执照)、有场景(信用卡分期、电商平台),或者应用「帮贷”ィ式直接跳过放贷要害。

终究上,贷款+保证的方式,也并非现金贷独创。以往银行等金融机构展开假贷营业时,也有不少要叫化贷人置办人身意外险,重假如为了避免乞贷人呈现意外时,金融机构遭受耗损。某个层面来看,搭售保证逻辑上也是合理的。

可是真的须要,照旧变相收费,羁系部分分明自有判别。此次整饬保证产物之前,互联网金融损害专项整饬义务指导小组办公室5月31日系愧了《闭于提请对部分「现金贷」平台增强羁系的函》。信件显示:

近期有言论新闻反应,部分平台通过手机回租违规放贷、强行搭售会员效劳和商品变相抬高利率、恶意致乞贷人过时、虚假购物再转卖放贷等手腕,遁避羁系,变相展开「现金贷」营业,坑害金融消费者,对此互金整饬小组办公室提请网贷损害专项整饬小组办公室对乱象举行整理拾掇。

这种凑合现金贷行业的整饬升级表示方方面面。

假如说2017年末的摸底排查、利率限制等还聚焦对现金贷平台本身的整饬,那么随后的一系列羁系步伐则扩展至现金贷平台的营业链,墟市的各个到场方,特别是举措资金根源的持牌机构。不久之前,羁系也曾对第三方付出机构发文,闭掉其非法现金贷平台的付出通道。

再比如,「141号文」,当时许众与银行展开协作的「帮贷」协作的平台,营业都曾一度停摆。然后,挑选协作平台时,持牌机构凑合平台风控才能的察看、产物利率的合规等都会有更厉厉的限制。

继续不时的羁系升级,精准地「掩袭」了现金贷的各个营业要害,包罗协作机构,这使得其商业方式更难以继续。

一个可以参考的案例是P2P行业,暴风将至时,最先切断闭系的便是那些「存管」银行。比如,不久前,安徽省首家民营银行新安银行就再次发布通告,消弭与部分P2P平台的存管条约,从年头至今共与31家平台消弭了协作闭系。

回到开端我们提到的谁人看法,高压之下,现金贷行业终将进一步剖析、洗牌,而越是效劳于「下重墟市」,也就越将面临更大的挑衅。


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